امتیاز شوفا در آلمان چیست و نحوه دریافت آن چگونه است؟

اگر در آلمان شروع به کار می‌کنید یا به دنبال دریافت اولین وام مسکن خود هستید، احتمالاً اصطلاح “Schufa” یا امتیاز شوفا در آلمان را بارها شنیده‌اید. بسیاری از مردم در مورد این سرویس شنیده‌اند، اما تنها تعداد کمی از مردم می‌دانند که چه کاری انجام می‌دهد و برای چه منظوری در نظر گرفته شده است. در این مقاله، بررسی خواهیم کرد که امتیاز شوفا در آلمان چیست، چگونه کار می‌کند و چه تاثیری بر زندگی مالی آلمانی‌ها دارد.

منظور از امتیاز شوفا در آلمان چیست؟

اصطلاح “Schufa” مخفف “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” است که می‌تواند به عنوان “جامعه حمایت از اعتبار عمومی” ترجمه شود. این یک آژانس اعتباری در آلمان است که مسئول جمع آوری و مدیریت اطلاعات در مورد وضعیت مالی افراد است.

وقتی مردم در مورد امتیاز شوفا، گزارش شوفا، رتبه بندی شوفا و غیره صحبت می‌کنند، همه به یک چیز اشاره می‌کنند: “Schufa Auskunft” یا اطلاعات اعتباری که شما را در طول مدت اقامت در آلمان همراهی می‌کند.

 شوفا پیشرو دفتر رتبه‌بندی اعتباری آلمان است و یک شرکت خصوصی شبیه به Equifax، Experian یا TransUnion است.

شوفا امتیاز اعتباری شما را با استفاده از اطلاعات سوابق مالی شما، مانند پرداخت‌های از دست رفته، کارت‌های اعتباری، وام‌ها، مالیات در آلمان، جریمه‌ها و احکام دادگاه محاسبه می‌کند. وقتی برای کارت اعتباری، تلفن جدید یا قرارداد اینترنتی درخواست می‌کنید، شرکت‌ها برای تأیید امتیاز Schufa شما پول می‌دهند. هنگامی که برای اجاره آپارتمان درخواست می‌کنید، یک نماینده اجاره با شوفا نیز تأیید می‌کند. یک امتیاز اعتباری ضعیف نشان می‌دهد که شما در معرض خطر بیشتری از عدم پرداخت هستید و دریافت اعتبار را بسیار دشوار یا غیرممکن می کند. امتیاز اعتباری پایین ممکن است بر میزان بهره‌ای که برای وام می‌پردازید نیز تأثیر بگذارد.

کاربرد شوفا (SCHUFA) در زندگی آلمانی‌ها

این امتیازات اعتباری زمانی که به دنبال تصمیم گیری‌های مالی بزرگ هستید بسیار مهم هستند. در آلمان، شوفا اطلاعات حدود 70 میلیون نفر را در اختیار دارد که تقریباً همه افراد 18 سال یا بیشتر در کشور را شامل می‌شود. به گفته شوفا، از هر ده نفر از این افراد در آلمان، یک نفر (حدود 7 میلیون نفر) دارای ورودی‌های منفی در کارنامه خود است.

شوفا داده‌های خود را از 9000 منبع مختلف از جمله بانک‌ها و شرکت‌های مخابراتی جمع‌آوری می‌کند و به عنوان راهی برای ارزیابی اعتبار مشتریان بالقوه، به منظور حفظ امنیت و جلوگیری از شکست احتمالی بازپرداخت اعتبار، عمل می‌کند.

اگر فردی یا شرکتی از نظر توانایی بازپرداخت اعتبار یک شی پرخطر در نظر گرفته شود، این می‌تواند عواقب مختلفی داشته باشد که بسیاری از افراد به آن فکر نمی‌کنند مانند عدم توانایی در خرید خودرو از طریق مالی، افتتاح حساب جاری، دریافت کارت اعتباری یا اجاره ملک اگر امتیاز شوفا مثبتی داشته باشید، از بقیه متمایز خواهید شد و با شرایط مالی بهتر پاداش خواهید گرفت.

می‌توانید مطمئن باشید که اگر بدهی های زیادی بپذیرید یا وام‌ها را به موقع بازپرداخت نکنید، امتیاز اعتباری شما به میزان قابل توجهی آسیب خواهد دید. حتی پس از حل موفقیت‌آمیز تمام مشکلات قبلی، بازیابی امتیاز شوفا ممکن است سه تا شش سال طول بکشد. به همین دلیل است که برای حفظ امتیاز شوفا رضایت بخش و به حداقل رساندن هرگونه مشکلی که ممکن است در آینده با آن مواجه شوید، در بالای تمام بازپرداخت‌های اعتباری باقی بمانید.

اهمیت امتیاز شوفا در آلمان

بانک‌ها معمولاً امتیاز شما را هنگام درخواست افتتاح حساب بررسی می‌کنند، مگر اینکه حسابی را بدون حداقل شرط Schufa انتخاب کنید. بانک شما همچنین اعتبار شما را هنگام درخواست وام بررسی می‌کند، و Schufa شما می‌تواند تعیین کند که چه مقدار سود می‌توانید برای آن وام بپردازید.

شرکت‌ها از امتیاز شوفا در آلمان برای تصمیم گیری در مورد ارائه وام مسکن، کارت اعتباری، وام خودرو، و سایر محصولات اعتباری و همچنین برای غربالگری مستاجران و بیمه استفاده می‌کنند. همچنین برای تعیین نرخ بهره و سقف اعتباری که دریافت می‌کنید استفاده می‎شود. در این میان از اهمیت ترجمه رسمی مدارک توسط رنسانس نیز غافل نشوید. 

نقش SCHUFA در فرایند تصمیم‌گیری اعتباری

شوفا به عنوان یک سیستم امتیازدهی اعتباری عمل می‌کند و به هر شهروند بر اساس سابقه مالی آن‌ها امتیازی اختصاص می‌دهد. این امتیاز نشان دهنده احتمال انجام تعهدات مالی فرد، مانند پرداخت وام‌ها و صورت حساب‌ها است.

اطلاعات جمع‌آوری‌شده شامل داده‌های مربوط به وام‌های گذشته، پرداخت صورت‌حساب، سابقه پیش‌فرض و سایر تراکنش‌های مالی است. هرچه سابقه اعتباری افراد بهتر باشد، امتیاز او بالاتر است، که نشان دهنده قابلیت اطمینان مالی بیشتر است.

نحوه دریافت امتیاز شوفا در آلمان

این امکان برای شهروندان آلمانی وجود دارد که یک نسخه رایگان از گزارش اعتباری خود را از شوفا درخواست کنند. این به افراد اجازه می‌دهد تا تاریخچه مالی خود را بررسی کنند و خطاها یا بی نظمی‌های احتمالی را شناسایی کنند. برخی از پورتال‌ها نسخه‌های پولی سند را نیز ارائه می‌دهند که معمولاً توسط مشاوران املاک هنگام یافتن ملک مورد نیاز است.

شوفا نقش مهمی در تعیین قابلیت اطمینان مالی در آلمان ایفا می‌کند و بر توانایی افراد برای دریافت اعتبار و سایر خدمات مالی تأثیر می‌گذارد. درک نحوه عملکرد آن و نظارت منظم بر سابقه اعتباری می‌تواند برای یک زندگی مالی سالم در این کشور ضروری باشد.

امتیاز منفی شوفا و تاثیر آن

امتیاز شوفا نقش کلیدی در زمینه‌های مختلف زندگی مالی آلمانی‎ها دارد. هنگامی که شخصی برای وام، کارت اعتباری یا حتی اجاره ملکی درخواست می‌کند، وام دهندگان و صاحبخانه‌ها اغلب برای ارزیابی ریسک موجود با شوفا مشورت می‌کنند.

امتیاز شوفا بالا می‌تواند گرفتن وام با نرخ بهره کمتر و شرایط مطلوب‌تر را آسان‌تر کند. از سوی دیگر، نمره پایین می‌تواند منجر به مشکلاتی در کسب اعتبار شود یا شرایط سخت‌تری را ایجاب کند.

عواقب پایین بودن امتیاز شوفا در آلمان

امتیاز اعتباری شما یکی از مهم‌ترین عوامل تصمیم گیری است که وام دهندگان هنگام درخواست وام در نظر می‌گیرند. در آلمان، سیستم امتیازدهی اعتباری با سایر کشورها متفاوت است. حتی برای خرید خانه به امتیاز شوفا در آلمان نیاز دارید و در صورت پایین بودن این امتیاز به شما خانه تعلق نمی‌گیرد. اعتبار شما در گرفتن بلو کارت آلمان نیز اهمیت دارد؛ در واقع میانگین درآمد شما اهمیت زیادی چه در شوفا و چه در بلو کارت دارد. 

راه‌های افزایش امتیاز شوفا در آلمان

ایجاد رتبه اعتباری شما بیشتر یک هنر است تا یک علم، اما ثبات از حیاتی‌ترین جنبه‌ها هستند.

در حالی که مهاجران کشورهای دیگر ممکن است عادت داشته باشند که از بسیاری از کارت‌های اعتباری یا حساب‌های بانکی استفاده کنند، انجام این کار در آلمان بسیار مورد انتقاد قرار می‌گیرد و بعید است که به نفع شوفا شما باشد.

1. اگر دلیل قانع‌کننده‌ای برای نیاز بیشتر ندارید، بهتر است خود را به یک یا دو کارت اعتباری محدود کنید و بیش از دو یا سه حساب بانکی آلمانی نداشته باشید. پرداخت‌های کارت اعتباری باید هر ماه به‌موقع انجام شود و در صورت امکان، باید سعی کنید از کم بودن موجودی یا به‌خطر افتادن حساب‌های بانکی خود جلوگیری کنید.
2. داشتن اکانت‌های کمتر تحت نام خود یک روش ساده برای بالا بردن امتیاز شوفا است.
3. تعداد محدودی از حساب‌ها همچنین می‌تواند به شما در پیگیری مواردی مانند بدهی مستقیم و سایر خروجی‎ها کمک کند. همچنین احتمال استفاده از کارت‌های اعتباری و سایر حساب‌های خود را افزایش می‌دهد، که چیز خوبی است؛ زیرا داشتن کارت‌ها و حساب‌های استفاده نشده می‌تواند یک پرچم قرمز برای وام دهندگان باشد.
4. وقتی همه چیز را تنظیم کردید، سعی کنید حساب‌ها را زیاد تغییر ندهید؛ زیرا این کار می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد. همین امر برای جابجایی هر چند ماه یکبار یا باز کردن مکرر خطوط اعتباری جدید صادق است.

روش‎های دیگر برای بهبود امتیاز شوفا عبارتند از:

1. تلفیق وام: وام بزرگ‌تر در گزارش اعتباری شما بهتر از چندین وام کوچک‌تر به نظر می‌رسد؛ بنابراین تا جایی که ممکن است بدهی‌های خود را تجمیع کنید.
2. بستن حساب‌ها، قراردادها و کارت‌های اعتباری که دیگر به آن‌ها نیاز ندارید یا غیرفعال هستند.
3. پرداخت صورتحساب‌های کارت اعتباری در حالی که سعی می‌کنید به کارت‌های خود اضافه نکنید.
4. حذف ورودی‎های گزارش نادرست شوفا.
5. رسیدگی به هر مشکلی که ممکن است بر گزارش شوفا شما تأثیر بگذارد.

نحوه اعتراض به اطلاعات موجود در فایل SCHUFA

متاسفانه هیچ راهی برای از بین بردن نمره منفی گزارش شوفا وجود ندارد. تنها کاری که می‌توانید انجام دهید، این است که ورودی‌های منفی گزارش شوفا را در اسرع وقت برطرف کنید و تمامی امور مالی خود را سروسامان دهید. به‌عبارت ساده‌تر برای افزایش امتیاز شوفا، باید تمامی پرداخت‌های معوقه را سریعاً بپردازید و در صورت امکان از امکانات اضافه برداشت خود استفاده نکنید.

سوابق منفی، تا 3 سال پس از حل پرونده‌ها و صورت‌حساب‌های پرداخت‌نشده بر امتیاز شوفا تاثیر می‌گذارند. به‌طور کلی، می‌توان سوابق حاوی امتیازهای منفی را به‌عنوان یک یادداشت جانبی یا FYI side note تا 6 سال نگه‌داری کرد.

درست است که امکان اعتراض به شوفا وجود ندارد اما به دلیل قانون جدید ترجمه سفارت آلمان، در صورتی که شما مدارک خود را به درستی ترجمه نکرده باشید و با ریجکتی مواجهه شوید، امکان اعتراض به ریجکت شدن ویزای آلمان را دارید. 

5 نکته کلیدی برای محافظت از اعتبار خود با شوفا

در ادامه برای شما 5 نکته مهم درباره محافظت از امتیازات موجود می‌گوییم. این موارد عبارت است از:

1. پرداخت قبوض و اقساط در زمان تعیین‌شده
2. خودداری از درخواست استعلام اعتبار (Credit request) که در آلمانی با عنوان Kreditfrage شناخته می‌شود. استعلام اعتبار مالی، معمولاً در قالب یک درخواست و از سوی متقاضی انجام می‌شود. اگر تعداد درخواست‌ها در یک بازه زمانی (مثلاً یک سال) بیش از حد باشد، نشان‌دهنده این است که موسسات و افراد متعددی نسبت به وضعیت مالی متقاضی مشکوک بوده‌اند. این وضعیت برای اعتبار شوفا چندان خوب نیست و وضعیت مالی متقاضی را زیر سوال می‌برد.
3. کنترل تعداد وام‌هایی با مبالغ کم
4. کنترل برداشت از حساب موسوم به Overdraft (در اصطلاحات بانکی رایج در زبان انگلیسی، حساب overdraft برای مواقعی است که پولی در حساب نیست، اما کاربر می‌تواند با تکیه بر این حساب، پول برداشت کند و به بانک بدهکار شود)
5. جلوگیری از ایجاد تغییرات مکرر حساب بانکی و عدم افتتاح حساب بانکی در آلمان در صورتی که به آن نیازی ندارید

دارالترجمه رسمی برای ترجمه مدارک برای مهاجرت به آلمان 

برای این که بتوانید به آلمان مهاجرت کنید و ویزای آلمان را دریافت کنید لازم است که یک سری مدارک مهم را آماده کنید. این مدارک باید به زبان آلمانی ترجمه شده باشند تا از اعتبار برخوردار باشند. دارالترجمه آلمانی در تهران که با کیفیت بالا مدارک ترجمه شده را به شما ارائه دهد و قیمتی مناسب از شما دریافت کند، تنها دارالترجمه رسمی رنسانس اشت. 

نتیجه گیری

امتیاز شوفا در آلمان نقش مهمی در تامین مالی املاک و مستغلات دارد. یک امتیاز شوفا خوب می‌تواند شرایط بهتری را برای شما تضمین کند، در حالی که نمره ضعیف می‌تواند شانس شما را برای به دست آوردن منابع مالی مختل کند. اگرچه شوفا خطاناپذیر نیست، اما به نفع شماست که بر اعتبار خود نظارت کنید و اقدامات لازم را برای بهبود امتیاز شوفا انجام دهید. این پایه و اساس یک تامین مالی موفق املاک و مستغلات و آینده مالی بهتر را می گذارد. در صورت ترجمه مدارک، دارالترجمه رسمی رنسانس در کنار شما است تا مدارک شما را به بهترین شکل ترجمه کنند. 

سوالات متداول مقاله امتیاز شوفا در آلمان چیست و نحوه دریافت آن چگونه است؟

امتیاز منفی شوفا در آلمان چه تاثیری دارد؟

نمره پایین می‌تواند منجر به مشکلاتی در کسب اعتبار شود یا شرایط سخت‌تری را ایجاب کند. امتیاز منفی در نهایت به شما اجازه دریافت وام و خرید خانه یا ملک نمی‌دهد. 

برای افزایش اعتبار شوفا چه باید کرد؟

• پرداخت صورتحساب‌های کارت اعتباری در حالی که سعی می‌کنید به کارت‌های خود اضافه نکنید.
• حذف ورودی‎های گزارش نادرست شوفا.
• رسیدگی به هر مشکلی که ممکن است بر گزارش شوفا شما تأثیر بگذارد.
• و …

امتیاز شوفا در آلمان چه اهمیتی دارد؟

برای ارائه وام، خرید ملک، خانه و … لازم است. شرکت‌ها از امتیاز شوفا در آلمان برای تصمیم گیری در مورد ارائه وام مسکن، کارت اعتباری، وام خودرو، و سایر محصولات اعتباری و همچنین برای غربالگری مستاجران و بیمه استفاده می‌کنند.